Franchigia Cassa Malati – Come scegliere (Guida 2026)
Franchigia 300 o 2500 CHF? Ecco come decidere in modo razionale: costi massimi, regola “punto di pareggio” e scenari pratici per non pagare più del necessario.
- Decisione in 2 minuti con una semplice formula (senza “intuizioni”).
- Spesa massima chiara: cosa può costarti davvero una franchigia alta.
- Linee guida ufficiali + esempi reali (spese basse, medie, alte).
Nella cassa malati (assicurazione di base LAMal), la franchigia è la quota annua che paghi tu prima che la cassa inizi a rimborsare. A prima vista sembra semplice: franchigia alta = premio più basso. Ma la domanda giusta è: quanto rischio finanziario ti stai prendendo?
- quanto puoi mettere da parte “per sicurezza” (cuscinetto di liquidità),
- quanto spendi di solito in salute (o quanto è probabile che aumenti),
- quanto risparmi di premio passando a una franchigia più alta.
Nota: questa pagina riguarda la base LAMal. Le assicurazioni complementari (LCA) hanno regole diverse.
1. Come funziona la franchigia (in 60 secondi)
Per gli adulti, la franchigia ordinaria è 300 CHF. Puoi scegliere una franchigia più alta (fino a 2500 CHF) e ottenere un premio mensile più basso. Dopo aver “consumato” la franchigia, paghi ancora una parte dei costi: l’aliquota percentuale (di regola il 10%) fino a un massimo annuo.
In più, in caso di degenza ospedaliera, esiste un contributo giornaliero (se applicabile in base a età/formazione/maternità).
2. Quanto puoi pagare al massimo (numeri chiari)
Per capire se una franchigia alta ti conviene, devi conoscere la tua esposizione massima annua (quanto potresti pagare di tasca tua in un anno “caro”).
| Franchigia scelta | Paghi prima | Poi paghi | Massimo (adulto, senza contare eventuale contributo ospedaliero) |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | 300 CHF | 10% dei costi oltre franchigia (fino al massimo annuo) | circa 1000 CHF/anno (300 + massimo aliquota) |
| 2500 CHF | 2500 CHF | 10% dei costi oltre franchigia (fino al massimo annuo) | circa 3200 CHF/anno (2500 + massimo aliquota) |
Importante: il contributo ospedaliero giornaliero può aggiungersi se dovuto (dipende da età, formazione, maternità, ecc.). Verifica sempre la tua situazione.
3. Calcolo rapido: 300 vs 2500 (regola del pareggio)
La scelta più comune è tra franchigia minima (300) e franchigia massima (2500). Per decidere, confronta:
Risparmio annuo di premio (franchigia alta vs bassa)
VS
Rischio extra massimo che ti prendi scegliendo la franchigia alta.
Rischio extra massimo (2500 vs 300) ≈ 2200 CHF
(perché 3200 − 1000 ≈ 2200)
Regola pratica:
Se il tuo risparmio annuo di premio è maggiore di ~2200 CHF → la franchigia 2500 tende ad essere conveniente.
Se è molto inferiore → la franchigia 300 tende ad essere più sicura (e spesso più sensata).
Questa regola non “prevede” la tua salute: ti dice solo se lo sconto di premio compensa il rischio massimo che stai accettando.
3.1 Mini-checklist (prima di decidere)
- Hai un cuscinetto (es. 3000–3500 CHF) disponibile se capita un anno costoso?
- Hai spese ricorrenti (farmaci, visite, fisioterapia) o condizioni note?
- Stai pianificando gravidanza, interventi, terapie o follow-up nel 2026?
4. Scenari pratici
Scenario A – Spese basse (0–400 CHF/anno)
Spesso la franchigia alta può avere senso: in un anno “normale” potresti non superare nemmeno la franchigia e quindi benefici soprattutto del premio ridotto.
Ma: solo se puoi sostenere il rischio di un anno molto caro.
Scenario B – Spese medie (500–2000 CHF/anno)
Qui la franchigia 300 tende a “proteggere” di più perché inizi a ricevere rimborsi prima. La franchigia alta conviene solo se il risparmio di premio è davvero importante e hai liquidità.
Scenario C – Spese alte (oltre 2500 CHF/anno)
Se prevedi spese elevate, la franchigia 300 spesso risulta più conveniente (o comunque meno rischiosa), perché con la franchigia 2500 paghi molto di tasca tua prima che scatti la copertura.
- Se vuoi rischiare meno: 300 (più prevedibile).
- Se sei sano + hai risparmi + premio scende molto: 2500 (spesso ottimale).
- Se sei “nel mezzo”: valuta franchigie intermedie e rifai il calcolo del pareggio.
5. Consigli 2026: come scegliere senza errori
5.1 Evita l’errore #1: guardare solo il premio mensile
Il premio è visibile ogni mese; la franchigia “si sente” solo quando arriva la fattura. Scegli in base al costo totale annuo e alla tua capacità di assorbire un imprevisto.
5.2 Metti da parte il “fondo franchigia”
Se scegli 2500, considera di mettere da parte un fondo dedicato (es. su un conto separato). Psicologicamente funziona: ti godi lo sconto del premio senza sentirti “in ansia” per le spese.
5.3 Se hai dubbi, scegli la sicurezza
Una franchigia bassa è spesso una scelta ottima per chi ha spese ricorrenti, condizioni note, o budget stretto. Paghi un premio più alto, ma riduci la volatilità del tuo anno finanziario.
6. FAQ – Franchigia Cassa Malati
Franchigia 300 o 2500 CHF: qual è la migliore?
Dipende dal rapporto tra risparmio di premio e rischio. In generale: 2500 tende a convenire a chi ha poche spese e può sostenere un anno “caro”. 300 tende a convenire a chi ha spese mediche più probabili o vuole maggiore prevedibilità.
Qual è la spesa massima annua con franchigia 300?
Per gli adulti, in genere è la franchigia (300) + l’aliquota percentuale fino al massimo annuo (quindi circa 1000 CHF/anno, escluso l’eventuale contributo ospedaliero).
Qual è la spesa massima annua con franchigia 2500?
In genere franchigia (2500) + aliquota percentuale fino al massimo annuo (quindi circa 3200 CHF/anno, escluso l’eventuale contributo ospedaliero).
Per i bambini funziona uguale?
No: per i minorenni la franchigia ordinaria è normalmente 0, e ci sono massimali diversi per l’aliquota percentuale. Prima di scegliere, verifica le condizioni specifiche per età.
Posso cambiare franchigia durante l’anno?
Di regola la franchigia vale per l’intero anno civile. Le modifiche avvengono normalmente con scadenze e termini di disdetta specifici. Controlla sempre le regole della tua cassa.
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