Bonus-Malus CH – Come funziona
Bonus-malus, penalità e franchigie nell’assicurazione auto in Svizzera: come influenzano il premio annuale, quando conviene pagare di tasca propria un danno piccolo e come funziona la “protezione bonus”.
- Bonus-malus = sistema che premia chi non fa sinistri e “penalizza” chi ne fa (con aumento premio).
- Franchigia = parte del danno che paghi tu; influenza direttamente il premio.
- Decisione chiave: per danni piccoli, a volte conviene pagare di tasca propria per non perdere il bonus.
Quando confronti i prezzi dell’assicurazione auto in Svizzera, spesso la differenza più grande non è “la compagnia”, ma come funziona il tuo bonus-malus e quale franchigia hai scelto.
In questa guida capisci come funziona il meccanismo e come evitare di spendere troppo per sinistri piccoli (o per coperture che non ti servono).
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1. Cos’è il bonus-malus
Il bonus-malus è un sistema che collega il tuo premio assicurativo al tuo comportamento negli anni: se non fai sinistri (bonus), in genere paghi meno; se fai sinistri (malus), il premio può aumentare.
- Il bonus-malus incide soprattutto su RC e spesso anche sulla collisione (casco totale).
- Un sinistro può “costare” più del danno, perché aumenta i premi futuri.
2. Penalità: cosa succede dopo un sinistro
La penalità tipica è un aumento del premio (per uno o più anni) oppure un “salto” verso una classe meno favorevole. Quanto e per quanto tempo dipende dalle condizioni della polizza.
| Evento | Effetto tipico | Nota pratica |
|---|---|---|
| Sinistro RC con colpa | Aumento premio / peggioramento classe | È il caso più comune di “malus” |
| Sinistro collisione (casco totale) | Aumento premio collisione | Dipende se la compagnia gestisce RC e casco separatamente |
| Sinistro vetri / grandine | Spesso impatto minore o nullo | Dipende da contratto ed extra |
3. Franchigia: come incide sul premio
La franchigia è la parte di danno che paghi tu. Più è alta, più il premio tende a scendere (non sempre in modo proporzionale).
- Franchigia bassa → paghi di più ogni anno, ma meno quando succede un danno.
- Franchigia alta → premio più basso, ma devi poter pagare di tasca tua in caso di sinistro.
4. Pagare di tasca propria: quando conviene
Domanda tipica: “Ho graffiato un paraurti. Apro un sinistro o pago io?”. La risposta dipende dalla somma tra franchigia e costo futuro del malus.
- il danno è poco sopra la franchigia;
- hai una classe molto buona e perderla aumenterebbe il premio per più anni;
- il sinistro non è “necessario” (nessun terzo coinvolto, nessun obbligo di denuncia per altri motivi).
- il danno è grande (migliaia di CHF);
- ci sono terzi coinvolti o responsabilità da chiarire;
- hai una protezione bonus efficace (vedi sotto) e sai come funziona.
5. Protezione bonus: cos’è e quando vale
La protezione bonus (o “bonus protection”) è un extra che limita l’impatto di un sinistro sul tuo premio. Attenzione: non tutte le protezioni sono uguali.
| Cosa promette | Domanda da fare | Per chi ha senso |
|---|---|---|
| Non aumentare il premio dopo 1 sinistro | Vale per RC? Per collisione? Per quanti sinistri/anni? | Chi ha classe molto buona e vuole stabilità |
| Declassamento ridotto | Di quante classi scendo invece di quante? | Chi vuole “ammortizzare” l’impatto |
6. Esempi pratici (rapidi)
Esempio 2: Danno grande (6’000 CHF), franchigia 1’000 CHF → risparmio reale = 5’000 CHF. Anche con malus, spesso conviene aprire sinistro.
Questi esempi sono indicativi: il “costo del malus” dipende dalla tua polizza e dal tuo premio attuale.
7. Checklist per scegliere bene
- Qual è la mia franchigia per RC, vetri, collisione?
- Come funziona il declassamento dopo un sinistro (RC e casco)?
- Quanto pago oggi e quanto pagherei dopo un sinistro (chiedi un esempio)?
- Ho davvero bisogno della protezione bonus o è un extra inutile per me?
- Ho una riserva per gestire danni piccoli senza aprire sinistro?
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FAQ – Bonus-malus Svizzera
Il bonus-malus è uguale per tutte le compagnie?
No. Il principio è simile, ma scale, classi e penalità possono variare. Per questo è importante leggere la sezione bonus-malus nella tua polizza.
Un sinistro fa sempre aumentare il premio?
Non sempre: dipende dalla copertura, dal tipo di evento e dalle regole dell’assicuratore. Con protezione bonus l’impatto può essere ridotto.
Conviene sempre scegliere franchigia alta?
Solo se puoi sostenere un danno senza problemi. La franchigia è una scelta finanziaria: più è alta, più serve una riserva.
Quando conviene pagare di tasca propria un danno?
Spesso quando il danno è poco sopra la franchigia e il malus aumenterebbe i premi per più anni. Per danni grandi, di solito conviene aprire sinistro.
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