Franchise : comment choisir (Suisse)
Franchise 300, 500, 2’500 : que choisir ? Méthode simple pour payer juste (prime + risque).
- La franchise n’est pas “un prix”: c’est ton risque annuel maximum avant remboursements.
- Le bon choix = minimiser ton coût total probable (prime + dépenses) ET dormir tranquille.
- Méthode BudgetHub: compare 2–3 franchises avec ton profil, pas “au hasard”.
En Suisse, la franchise assurance suisse (LAMal) est l’un des leviers les plus puissants pour réduire ta prime… ou te créer une grosse facture l’année où tu as un imprévu.
Ce guide t’aide à choisir entre 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 et 2’500 CHF (franchises adultes typiques) avec une logique simple: prime + risque + budget.
Si tu veux d’abord comprendre la LAMal: Assurance maladie Suisse – Comment ça marche.
1. Franchise: définition simple
La franchise est le montant annuel que tu paies de ta poche avant que l’assurance de base (LAMal) ne commence à rembourser les soins couverts. Ensuite, tu participes encore via la quote-part.
- Franchise haute = prime plus basse, mais risque plus élevé si tu as des soins.
- Franchise basse = prime plus haute, mais dépenses imprévues mieux “lissées”.
2. Prime vs franchise: le vrai compromis
Beaucoup de gens choisissent “la prime la plus basse”. Mais la meilleure décision se fait en regardant le coût total probable sur l’année: prime annuelle + dépenses santé (franchise + quote-part + non couverts).
| Si tu choisis… | Tu gagnes… | Tu acceptes… |
|---|---|---|
| Franchise haute (ex. 2’500) | Une prime mensuelle souvent plus basse | De payer beaucoup l’année où tu as un imprévu |
| Franchise basse (ex. 300/500) | Plus de stabilité si tu consultes souvent | Une prime mensuelle plus élevée même si tu consultes peu |
Pour estimer ton budget global: Coût de l’assurance maladie (CH).
3. Méthode rapide (sans calcul compliqué)
Tu peux prendre une bonne décision en 10 minutes avec cette méthode:
- Choisis 2 scénarios:
- Année “calme” (peu de soins)
- Année “chargée” (imprévu, examens, traitements)
- Fixe ton risque acceptable: combien peux-tu payer sans stress en 30–60 jours ?
- Compare 2–3 franchises en regardant:
- La prime annuelle
- La facture maximale “supportable” dans ton scénario chargé
- Décide: la meilleure franchise est souvent celle qui te donne le meilleur équilibre “économie / tranquillité”.
4. Quel choix selon ton profil ?
| Profil | Franchise souvent pertinente | Pourquoi |
|---|---|---|
| Très peu de consultations + bonne épargne | 2’500 (ou haute) | Tu acceptes le risque en échange d’une prime basse |
| Budget serré + peur des imprévus | 300 / 500 | Tu “achètes” de la stabilité, moins de grosses factures |
| Suivi régulier (médicaments, thérapies) | 300 / 500 / intermédiaire | Souvent plus logique si tu atteins vite la franchise |
| Situation incertaine (nouveau pays, grossesse, projet bébé) | Basse à intermédiaire | Tu réduis le risque d’une année imprévisible |
5. 300, 500, 2’500 CHF: quand ça a du sens
Franchise 300 CHF
Souvent intéressante si tu sais que tu consultes régulièrement, ou si tu veux minimiser les dépenses imprévues. Tu paies plus de prime, mais tu évites de “sortir” beaucoup de cash en début d’année.
Franchise 500 CHF
Bon compromis pour beaucoup de personnes: un peu moins cher que 300 en prime, tout en gardant un risque modéré. Si tu hésites entre 300 et 500, compare surtout la différence de prime annuelle.
Franchise 2’500 CHF
Souvent la meilleure option “pure économie” si tu consultes très peu et que tu peux absorber une année coûteuse. Idéale si tu as un fonds santé déjà prêt (et pas juste “j’espère que ça ira”).
- Si tu peux mettre de côté chaque mois un montant dédié “santé”, une franchise haute devient beaucoup moins risquée.
- Si tu ne peux pas épargner, une franchise basse protège ton cash-flow.
6. Erreurs fréquentes (qui coûtent cher)
- Choisir 2’500 “par défaut” sans fonds santé → année imprévue = stress + dettes.
- Choisir 300 “par peur” alors que tu ne consultes jamais → tu paies trop de prime tous les mois.
- Regarder seulement la prime au lieu du coût total probable.
- Ignorer le modèle (Telmed/HMO/etc.) alors qu’il peut réduire fortement la prime.
À lire ensuite: Modèle Telmed · HMO / médecin de famille.
7. Ajuster ta franchise (quand et comment)
Ta franchise n’est pas un choix “à vie”. Elle doit évoluer avec ton budget, ta santé, ton âge, et tes projets. En pratique, beaucoup de gens font un check chaque année en même temps que la comparaison des primes.
- Tu as commencé un suivi médical régulier (ou tu l’arrêtes).
- Ton budget a changé (nouveau job, indépendant, etc.).
- Tu veux réduire ta prime et tu peux maintenant assumer le risque.
Guide utile: Changer d’assurance maladie (CH).
8. Préparer un “fonds santé” dans BudgetHub
La façon la plus simple de rendre une franchise haute “safe”, c’est de préparer un fonds santé. Ainsi, même si tu as une année chargée, l’argent est déjà prévu.
- Crée une catégorie “Fonds santé (franchise/quote-part)”.
- Alimente-la chaque mois (montant fixe).
- Utilise ce fonds uniquement pour: franchise, quote-part, médicaments, petits frais non couverts.
Si tu veux tout comprendre avant de choisir: Assurance maladie Suisse – Comment ça marche.
9. FAQ Franchise (Suisse)
Franchise 300 ou 2’500: que choisir ?
2’500 est souvent intéressante si tu consultes rarement et que tu peux assumer une année coûteuse (idéalement avec un fonds santé). 300 est plus logique si tu consultes souvent ou si tu veux une meilleure stabilité de trésorerie.
Est-ce que la franchise change la couverture LAMal ?
Non. La franchise change surtout qui paie en premier (toi vs assurance) et donc ton profil de coût (prime vs risque). Les prestations de base restent les mêmes.
Franchise 500: est-ce un bon compromis ?
Souvent oui. 500 peut être un bon équilibre si tu veux réduire la prime par rapport à 300 tout en gardant un risque modéré. La bonne décision dépend surtout de la différence de prime annuelle entre 300 et 500 dans ton canton.
Je peux changer de franchise quand je veux ?
La franchise se choisit pour une période annuelle. En pratique, tu l’ajustes lors du “cycle” de comparaison/résiliation, en respectant les délais. Le plus simple: faire ton check chaque automne.
Et pour les enfants ?
Les enfants ont des règles et logiques d’optimisation différentes. L’approche “adulte” ne s’applique pas toujours. Consulte aussi: Assurance enfant (CH).
Choisir ta franchise avec des chiffres (pas au feeling)
Avec BudgetHub, tu peux prévoir un fonds santé, visualiser ton coût total et éviter les mauvaises surprises.
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